La clave está en empezar a ahorrar lo antes posible para tener más tiempo para rentabilizar. Un padre que contrata un seguro cuando nace su hijo para pagar los estudios, podrá tener el monto total para la carrera.

Hay distintos instrumentos en el mercado financiero para que los padres puedan ahorrar dinero pensando en el futuro de sus hijos. Pero todos tienen un factor en común: mientras antes se empiece, más dinero se acumulará al final del período. Acciones, fondos mutuos, cuentas de ahorro, depósitos a plazo, mecanismos de inversión por medio de los fondos de pensiones y seguros para la universidad. Esos son los mecanismos más clásicos por medio de los cuales los padres pueden invertir un capital durante un plazo para hacerlo rentar en beneficio de sus hijos.

Fondos mutuos y acciones

Otra de las alternativas que hay para invertir a largo plazo son los fondos mutuos y las acciones. A diferencia de la cuenta de ahorro y de los seguros con ahorro, el riesgo de la inversión en estos casos es mayor. “En los fondos mutuos siempre existe algún nivel de riesgo asociado, ya que las inversiones no tienen retornos fijos o asegurados”, explican desde la Asociación de Fondos Mutuos.

Sin embargo, al haber múltiples alternativas de fondos disponibles en el mercado, se puede optar entre distintos niveles de riesgos. “Desde fondos conservadores con un bajo riesgo asociado, como los fondos mutuos de deuda, hasta fondos de mayor riesgo, como los accionarios”, señalan desde la asociación.

Banco Santander, por ejemplo, ofrece la alternativa de invertir en un fondo mutuo a través de un Pago Automático de Inversión (PAI). “Lo interesante de este producto, es que el sistema de ahorro es mensual y automático, con lo que siempre podremos destinar una parte de nuestro sueldo al futuro de nuestros hijos, sin el temor de olvidarnos de ello y antes de gastar todo el ingreso disponible que tengamos “, señala Nicolás Besa, gerente de estrategia comercial inversiones de Banco Santander.

“Cuando compras un fondo mutuo accionario de 35 acciones, hay algunas que suben y otras que bajan, por lo tanto se va diversificando el riesgo”, señala Mario Tessada, profesor de finanzas y de mercado de capitales de la Universidad de los Andes . El experto dice que lo más importante cuando se piensa en invertir es “aprender a diversificar y a no poner todos los huevos en la misma canasta, lo que ayuda a disminuir el riesgo”.

Los expertos señalan que lo ideal a la hora de invertir es hacerlo a través de un sistema mixto. “Una sugerencia es que una parte del ahorro sea en instrumentos de renta fija y una parte en instrumentos de renta variable”, aconseja el académico titular de la Escuela de Administración de la Universidad Católica, Julio Gálvez. Pero advierte que si el objetivo es ahorrar para el futuro de los hijos y para pagar su educación, “la proporción de ahorro en instrumentos de renta fija debiera ser mayor que la proporción a ahorrar en instrumentos o inversiones de renta variable”.

“Si estamos hablando de una planificación de ahorro con un horizonte mayor a 10 años, el mejor instrumento es el accionario”, asegura Mauricio Cañas, gerente de Research de Banco Penta. El experto señala que las razones de por qué recomienda a los padres invertir en acciones durante un período superior a una década tienen que ver con que “en promedio la rentabilidad va a ser superior a un instrumento de renta fija según lo que se ha visto en el mercado accionario en la mayoría de los casos”, precisa Cañas.

Las acciones deben ser compradas a nombre de un mayor de edad y cuando los hijos cumplen 18 años se pueden traspasar a nombre de ellos.

Cuentas de ahorro

El legendario producto que han ofrecido los bancos por años es la cuenta de ahorro, que es la alternativa preferida de los menos arriesgados, sobre todo las de BancoEstado.

Por un monto mínimo de $5 mil, los padres pueden abrir una cuenta de ahorro a nombre de sus hijos menores de edad en BancoEstado. A diferencia de otros mecanismos de inversión, en las cuentas de ahorro infantiles, desde los 12 años las niñas y desde los 14 los niños, pueden administrarla a través de una tarjeta que utilizan en cajeros automáticos, con un máximo de tres giros gratuitos al año. Pero los padres también pueden optar por un camino más cauteloso: abrir la cuenta con la limitación de girar dinero hasta que el hijo cumpla 18 años. Recién ahí el titular podría retirar los fondos.

A abril de 2014, había en Chile 14,6 millones de cuentas de ahorro, según datos de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF). De ellas, 13 millones son del BancoEstado.

La rentabilidad de la cuenta de ahorro para niños que acumula BancoEstado en un período de 13 años es de 42,48%.

Inversión en fondos de AFP

Otro mecanismo para rentabilizar el capital es por medio de los fondos de las AFP y sus instrumentos adicionales. Por ejemplo, ProVida tiene una cuenta de ahorro similar a las bancarias, donde se obtienen beneficios tributarios, además de la rentabilidad de los fondos de pensiones en los que se escoja invertir. Este producto permite poner el capital hasta en dos de los multifondos, lo que va a depender del perfil de cada cliente y de los plazos que se proyectan para el ahorro. Esta cuenta tiene como fin ahorrar para la universidad de los hijos, el pie para el departamento, un viaje, un APV, o cualquier otra razón. El único requisito es estar afiliado a alguna AFP y tiene un costo de 0,92% anual sobre el saldo administrado.

Seguros con ahorro

“En Chile actualmente hay alrededor de 60 millones de seguros contratados de todo tipo, lo que significa que, en promedio, cada chileno tiene más de tres pólizas”, asegura Jorge Claude, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Aseguradores de Chile (AACH).

El mercado de los seguros ha crecido fuerte en el país. Claude señala que “en diez años, el monto que destina cada habitante a contratar seguros evolucionó de US$ 285 a US$ 692” y agrega que “hoy se destina más del doble para protegerse frente a imprevistos, lo que da cuenta de una mayor cultura de seguros en el país”. Pero la industria ya no solo ofrece las clásicas alternativas de seguros de vida. Las compañías han visto la necesidad que tienen los padres de invertir pensando en el futuro de sus hijos. “La principal ventaja de los seguros con ahorro es que en un solo producto se combina ahorro y protección, y los ahorros pueden estar destinados por ejemplo, a la educación universitaria de los hijos”, explica Claude.

Principal y MetLife son algunas de las compañías que ofrecen estos productos, como un seguro que permite construir capital que financie los estudios superiores de los hijos, de manera que los padres puedan tener un ahorro con rentabilidad asegurada tanto en caso de muerte, de invalidez, pero también de sobrevivencia.

Por ejemplo, un hombre de 35 años que invierte una prima mensual de $92 mil en el seguro para la universidad de Principal durante 18 años, con una capacidad de riesgo medio, tendrá prácticamente el dinero completo para pagar una carrera universitaria para el futuro joven. El capital será de $20 millones y acumulará un poco más de $5 millones de retornos. En promedio, una carrera universitaria en Chile bordea los $25 millones.

Otro ejemplo es el seguro universitario de MetLife que tiene una prima que va desde las dos UF (unos $48 mil) y puede ser contratado por los padres, los tutores legales, los hermanos o el padrino del menor. Este se puede tomar desde el nacimiento del becario, por lo que mientras mayor sea el tiempo para ahorrar, mayor será el monto alcanzado al final del período. Por eso, el monto que las personas desean juntar es finalmente el que define cuál va a ser la prima. El tiempo de ahorro puede ir desde cinco a 19 años. Si bien este seguro tiene el propósito de ser destinado a la educación superior, el dinero acumulado también se puede destinar a otro objetivo, ya que no necesita de una matrícula o comprobante de ingreso a la universidad para ser cobrado. El beneficiario podrá retirar su dinero cuando el becario tenga 17, 18 o 19 años, según lo pactado en la póliza.

Pero como toda inversión, tiene riesgos. Desde MetLife señalan que los riesgos de esta inversión dependen del perfil del cliente, ya que las alternativas son de renta variable o fija, lo que permite a los clientes diversificar el riesgo. Este seguro cuenta con un ahorro garantizado de 2,5% anual.

Recuadro

60 millones de seguros hay contratados en Chile.

Cuatro tips a la hora de ahorrar

Definir el monto a ahorrar

Lo más importante es saber cuál es el objetivo del ahorro o la inversión. Es fundamental que luego de que se sepa cuál es más o menos el monto pensado, se proyecte cuál va a ser el plazo en el cual se invertirá. Solo así se podrá definir qué tipo de mecanismo es el mejor para rentabilizar ese dinero.

Informarse sobre el mercado y la oferta

Antes de contratar algún seguro u optar por alguna alternativa financiera, es fundamental que haya evaluado cuáles son las opciones que hay en el mercado y estudiar cuál es la más conveniente en el caso particular.

Hacer un seguimiento del capital

Los seguros cuentan con la opción que el cliente puede ver las cartolas de saldos y de ahorro para saber cómo va su capital. Lo mismo ocurre para el caso de las acciones y los fondos mutuos. Es esencial seguirle la pista a sus inversiones.

Leer las pólizas y contratos

No bote los papeles a la basura. Como en todo servicio, es crucial que lea detenidamente el contrato y consulte las dudas.